Президент Юридической ассоциации «Интеграционного Союза», Участник Научно-Экспертного Совета Международного Юридического правового Альянса, Член Евразийской ассоциации делового и гуманитарного сотрудничества, адвокат Андрей Сергеевич Кириллов осветил предложения по выходу из кризиса в Пресс службе Центра правовой поддержки «Караченков и партнёры»:

- «Кризис в мировой экономике стремительно изменил нашу жизнь. Под ударом оказались многие организации, в том числе торговые и торгово-развлекательные центры. Изменения в значительной степени  затронули ведение финансово-хозяйственной деятельности всех организаций и предприятий, так как во время пандемии многие недобросовестные партнеры отказались по тем или иным причинам в выполнении взятых ранее на себя обязательств, в том числе по оплате товаров и услуг.

Услуги по проверке благонадежности контрагентов сейчас востребованы на финансовом рынке как никогда. К сожалению, только незначительную часть информации можно получить официальным путем. Прежде всего, это касается  получения выписки из ЕГРЮЛ через официальный сайт nalog.ru. Также можно воспользоваться данными, полученными  из различных систем, в частности СПАРК, которая получила широкое распространение. Однако, всю остальную информацию бизнес сообщество вынуждено получать через неофициальные источники информации.

На рынке услуг вам могут предложить подобного рода услуги, вплоть до проведения оперативно-розыскных мероприятий, включая прослушивание телефонных переговоров. Вы должны понимать, что  можете оказаться в руках аферистов, которые впоследствии могут начать даже шантажировать Вас, поскольку проведение оперативно розыскных мероприятий должно проводиться исключительно правоохранительными органами с соблюдением требований законодательства.

Необходимо отметить, что информация обладает   следующими свойствами: полнота, объективность и достоверность. Именно поэтому, в данных вопросах обращаются прежде всего к компаниям с хорошей репутацией, которые оказывают такие услуги, имеют большой опыт работы в организации взаимодействия с  правоохранительными органами, и соблюдают требования действующего законодательства.

Одним из ключевых требований являются   и положительные рекомендации от участников бизнес сообщества.

Одним из очевидных преимуществ при обращении в Международный юридический правовой Альянс является решением проблем доверителей в комплексе, а это значит, что любое обращение нами будет рассмотрено, а проблемы доверителей решены в рамках правового поля. Кроме того, одним из преимуществ является и финансовая составляющая. Так ли нужно в настоящее время содержать штат юристов компании, платя им зарплату и делая отчисления за них в соответствующие фонды? При обращении к нам и заключении договора Ваша компания может  существенно сэкономить.

Оплачивая наши услуги безналичным путем, Ваша компания тем самым увеличивает свою затратную часть и уменьшает налог на прибыль.Есть еще и субъективный фактор.Будет ли заинтересован юрист вашей компании, выиграть, то или иное дело, если на его заработной плате это никоим образом не отразится?  После произошедших событий многие компании чтобы продолжить свое развитие вынуждены минимизировать свои затраты, в том числе   упразднив свои  юридические службы.

Преимущества при обращении к нам:

• комплексное юридическое обслуживание;
• проверка Ваших контрагентов, а также иные услуги в сфере безопасности;
• индивидуальный подход к доверителям;
• сопровождение сделок с недвижимостью;
• урегулирование  страховых споров,
• банкротство юридических и физических лиц;
• представление интересов в судах общей юрисдикции и Арбитражных судах;
• представление интересов в правоохранительных и налоговых органах;
• представление интересов по уголовным делам различных категорий сложности (включая экономической и налоговой направленности);
• оказание юридической помощи по правоотношениям с Росреестром;
• оспаривание кадастровой стоимости коммерческой недвижимости;
• мощная юридическая поддержка.

При условии правильно выстроенного маршрута, можно достичь цели

Полнота возможностей нашего юридического потенциала формировалась еще на пороге 2007 – 2010 годов. Одновременно с региональным общественным фондом «Юридический правовой Альянс» развивалась и юридическая ассоциация «Интеграционного Союза», куда вошли ряд правовых компаний, с широким спектром областей, в 2013 годы к этому тандему присоединился созданный, в то время Независимый бизнес клуб, который был сформирован уже позже в том варианте как он сейчас есть.

На протяжении всего этого времени по сегодняшний день у наших организаций существует аналитический центр, куда стекается вся информация и распределяется по организациям – финансовым операторам, которые заключали отдельные договора по юридическому сопровождению организаций. В основном эта работа складывалась с малым и среднем бизнесом МСБ, сейчас присоединился и крупными бизнес структурами, с организациями способными держать налоговую нагрузку до 15 миллиардов рублей.

Одновременно в указанном периоде времени у нас находилось в активном состоянии 15-20 компаний, которые имели свои офисные помещения и работали напрямую с нашим аналитическим центром, который и стал в 2017 году Международным юридическим правовым Альянсом. Ежегодно список организаций обновлялся, какие-то коммерческие компании закрывались и в наш список входили обновлённые новые.

Основная часть рабочих структур была обновлена в 2016 году. И в том же году была создана автономная некоммерческая организация Центр правовой поддержки «Караченков и партнёры», далее она получила статус СМИ- Свидетельство о Государственной регистрации СМИ: ЭЛ № ФС 77 - 74895 от 25.01.2019г., в результате чего было сформировано международное интернет издание и редакционная коллегия. Каждая из наших организаций автономная, но если ранее у нас был ряд информационных площадок, в настоящее время вся информация объединена в настоящем интернет портале.

Как вы видите, всё это время нами не было потрачено зря, и если в начале пути мы создавали уют в наших офисных помещениях, заключали договора с партнёрскими строительными организациями и тратили достаточно большие суммы на ремонт помещений, оборудование, мебель, рекламу, штат сотрудников, привлечение инвесторов, и должны были заёмные средства возвращать. Выстраивая отношения со всеми участниками этого процесса, и понимая, что когда закончатся средства, на арендуемые нами помещения мы вынуждены будем передать их владельцам.

Организации, которые осуществляли всю работу в качестве исполнителей многочисленных договоров исполняли и погашения долговых отношений в разных затратных частях. С учётом того, что таких организаций было много,были погашены многомилионные суммы всех наших расходов. В результате вышеупомянутой особой организации и правильно выстроенной экономической модели, вся наша затратная часть была оправдана и более того, когда мы создали НБК, постепенно туда вошли различные по своей сути организации и предприятия, которые периодически испытывают дефицит в хороших адвокатах, юристах, аналитиках, финансовых управленцах и прочее.

2020 год принёс огромные перемены во всех экономических сферах, мы существенно сократили нагрузку на затратную часть и в этом тоже имеется своё преимущество.

Так как мы имеем постоянное общение с партнёрскими организациями, с членами НБК, и участниками ЮА «Интеграционного Союза» у нас прямой контакт со всеми нашими организациями одновременно, и все они находятся сейчас в ситуации экономической нестабильности, являясь заложниками мировой пандемии.

В марте этого года нами был сформирован новый нефинансовый институт развития, ассоциация «Евразийский дом», который создан для поддержки и создания новых этапов эволюции. Евразийская ассоциация делового и гуманитарного сотрудничества (ЕАДГС) является новым инструментом для стабилизации бизнес процессов на территории Евразии. Одновременно эта организация должна усилить позиции экономического взаимодействия в мировой экономике стран.

Ассоциация «Евразийский дом» (ЕАДГС) и Международный юридический правовой Альянс (МЮПА) призваны расширить границы своей активности и предложить новый набор услуг адекватной текущей экономической ситуации.

Для наших партнёров и доверителей сообщаем, что уже сейчас мы готовы рассматривать в индивидуальном порядке ваши обращения, у нас созданы новые возможности с точки зрения условий создавшихся на рынке, естественно мы идём на встречу и согласно нашей либеральной политике мы создали ряд экономически выгодных предложений для поддержания вашей деятельности.

С теми с кем уже работаем, естественно надеемся на дальнейшее сотрудничество и для расширения кругозора хотим сообщить о том, что у нас есть ещё один интересный инструмент по линии Международного потребительского общества «Эльбрус». Немаловажно отметить вниманием, то что мы открыты для работы с частными инвестиционными предложениями и планируем привлечь новые инвестиции для поддержания бизнеса.

Перспектива создания собственного финансового сектора (Банка) при НБК основанного по правилам «кооперативного банка»

В настоящее время невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков и развитой банковской системы. Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:

• во-первых, как и всякие финансовые посредники, они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;
• во-вторых, банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;
• в-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;
• в-четвертых, банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.

Следует выделить следующие основные типы банков: эмиссионные банки, коммерческие банки, специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки. В подавляющем большинстве стран эмиссионный банк — это центральный банк страны.

В данной статье мы постараемся более подробно раскрыть понятие и сущность кооперативного банка, а также её роль в экономическом развитии государства.

Кооперативные банки в мире.

Правительства европейских стран в периоды индустриальной революции 19-го века и послевоенной реконструкции 1950-х годов, правительства азиатских стран в 1970-80 годы, правительства африканских стран в 1990-е годы усиленно поддерживали развитие системы кооперативного кредитования как главный инструмент развития частного и сельскохозяйственного секторов экономики.

Кооперативная система финансирования включает в себя кооперативные банки, кредитные союзы, кассы взаимного кредитования. Кредитные союзы и кассы взаимного кредитования, как правило, специализируются на отдельных категориях заемщиков и считаются кооперативами первого уровня. Кооперативные банки представляют собой объединение кооперативов первого (местного), второго (регионального) и третьего (национального) уровней и являются полноценными банковскими институтами.

Первые институционализированные формы кредитных кооперативов возникли в Германии в конце 19-го века по инициативе Ф. Райффайзена и Г. Шульц-Делича. Их последующее развитие во всем мире происходило в рамках государственных программ экономического развития, в которых кооперативные банки выполняли роль инструмента развития определенных секторов экономики. Представляя собой компромиссное решение между коммерческими и государственными банками, они сыграли ключевую роль в экономическом развитии европейских, северно-американских и азиатских стран. Кооперативные банки на сегодняшний день представляют собой наиболее развитую форму системы кооперативного кредитования и являются универсальными банками.

В Италии, Франции, Германии и Нидерландах, доля рынка кооперативных банков по кредитам составляет от 25% до 45%, а доля МСП составляет от 20% до 50% от общего портфеля клиентов кооперативных банков.

Кооперативные банки имеют высокий уровень капитализации, стабильные доходы и диверсифицированный кредитный портфель. Они превышают минимальные требования обязательного коэффициента достаточности капитала в размере 8%, при среднем коэффициенте около 9%. Это видно из кредитных рейтингов кооперативных банков, которые ранжированы между АА и ААА для крупнейших кооперативных банковских групп в Западной Европе.

На сегодняшний день в мире свыше 100 000 местных кооперативных банков, объединяющие десятки миллионов членов, в число которых входят такие банки, как:

CréditAgricole (Франция), первый банк во Франции, второй банк в Европейском Союзе, восьмой банк в мире по банковскому капиталу первого порядка-Tier 1 capital. Тридцать один миллиард  евро чистого банковского продукта, 51 миллионов клиентов по всему миру, 11 300 местных кооперативных банков;
Rabobank (Нидерланды), крупнейший банк Нидерландов, 771 миллиардов евро активов, объединяет 139 местных банков.

По рейтингу ГлобалФайнанс (GlobalFinance), в 2013 Рабобанк входит в десятку самых устойчивых банков мира:

• CaissesDesjardins (Канада), самый крупный банк Канады, 5,8 млн. членов; активы 197 миллиардов канадских долларов, объединяет свыше тысячи местных банков,
• 6-й банк в мире по рейтингу TheBanker;
  Norinchukin (Япония) обслуживает 5,6 тысяч сельскохозяйственных кооперативов, является в Японии наикрупнейшим институциональным инвестором, инвестиционный портфель превышает 400 миллиардов долларов США, активы превышают 840 млрд. долларов США, объединяет 41 кооперативных банков в Японии.

Особенности кооперативных банков.

Кооперативные банки зарекомендовали себя как важнейший инструмент для финансирования стратегически важных секторов экономики как сектор малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, способный эффективно управлять рисками и предоставлять кредиты по низким процентным ставкам за счет особой кооперативной структуры, в которой члены являются собственниками банка.

5 главных особенностей кооперативных банков:

1. Клиенты-члены являются собственниками банка. Соответственно главной целью банка является не максимизация прибыли, а предоставление доступных кредитов и финансовых услуг для своих членов. Кооперативные банки, в отличие от коммерческих банков, являются не конечной целью для получения прибыли, а промежуточным инструментом. Так, кооперативные банки могут предоставлять кредиты - нерентабельным категориям заемщиков для традиционных банков;

2. Демократическое управление. Вне зависимости от количества паев, кооперативный принцип управления «один человек - один голос» исключает возможность формирования мажоритарной группы акционеров и их интересов, гарантирует равноправность всех участников кооператива. Клиенты могут стать членами-владельцами кооперативных банков с относительно небольшими инвестициями в капитал. Они участвуют в Совете управления банка, определяют политику банка и являются гарантами того, что интересы членов являются главным приоритетом.

3. Распределение прибыли. В кооперативном банке отсутствуют дивиденды, кооперативные выплаты осуществляются на основе других некоммерческих принципов распределения (количество транзакций, и др. в соответствии с законодательством каждой отдельной страны). Соответственно большая часть прибыли распределяется в резервы банка, что обуславливает устойчивость банка и его широкие инвестиционные возможности. Они играют ключевую роль в местном и региональном развитии за счет реинвестирования капитала на местном уровне;

4. Развитие «снизу-вверх» объясняет то, что кооперативные банки прочно интегрированы в местные сообщества и регионы. В отличие от централизованных структур, открывающие свои филиалы в регионах, кооперативный банк имеет возможность лучше управлять кредитными рисками в связи с тем, что он лучше осведомлен о платёжеспособности, деятельности и особенностях своих членов. Доверие является ключевым элементом в отношениях между кооперативным банком и его клиентами;

5. Исключается возможность иностранного присутствия в капитале банка. Капитал кооперативного банка состоит из непередаваемых паев, что означает, что банк всегда будет принадлежать населению страны, соответственно, преследовать интересы отечественных производителей.

Кооперативные банки традиционно способствовали предпринимательству и развитию сельскохозяйственного сектора, этим самым сделали важный вклад в экономическое развитие многих стран. Отсутствие дивидендов в кооперативных банках обеспечивает высокий уровень резервов, которые банки часто инвестируют или направляют на финансирование проектов развития кооперативного движения в мире. Для развития полноценной системы кооперативного кредитования в Кыргызстане, финансовая, техническая и экспертная поддержка зарубежных кооперативных банков является важной.

Неэффективность кредитования банковской системой частично покрывается за счет предложения кредита небанковских финансовых институтов, основными участниками которых являются кредитные союзы, микрофинансовые организации и потребительские общества. Их довольно успешная деятельность на этом поприще говорит о том, что спрос на кредит есть и он исходит, главным образом, от тех категорий населения и юридических лиц, которых банки не считают своими потенциальными заемщиками. Низкая адаптированность банковских услуг к сектору кооперации является сдерживающим фактором их развития.

Ни для кого не секрет, что зачастую существующая банковская система страны действует неэффективно при обслуживании реального сектора экономики, малого и среднего предпринимательства и физических лиц.

Причины этому разные: начиная от зарегулированной нормативной базы и заканчивая откровенным нежеланием банков принимать участие в хозяйственной жизни страны, а зарабатывать на финансовых рынках сверхприбыли. Все дело состоит в слабой ориентированности банковских услуг на потребности субъектов рынка – таких категорий населения и юридических лиц, которых банки считают некредитоспособными.

В этих условиях, создание кооперативного банка может стать альтернативой для решения проблем банковского обслуживания участников потребительской кооперации, малого и среднего предпринимательства благодаря способности мобилизации частных инициатив и финансовой взаимопомощи на основе партнерства и долевого финансирования.

В настоящее время действует препятствующая этому инструкция ЦБ РФ от 28 июня 2017 года № 590-П о применении «ПОЛОЖЕНИЯ о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Согласно положениям этого документа, банкам не выгодно кредитовать организации:

– которые существуют меньше года, по причине отсутствия годового баланса и невозможностью выяснить финансовую историю (хотя в кредите больше всего нуждается начинающий предприниматель);

– не имеющих выручку (некоммерческие организации получают взносы, а не оплату за товары и услуги), в связи с невозможностью установить рентабельность (окупаемость бизнеса).

Мы планируем получение следующих результатов от реализации наших инициатив:

– создание механизмов получения кредитных средств организациями системы потребительской кооперации, предприятиями малого и среднего бизнеса;

– разработка и внедрение высокоэффективных технологий банковских расчетов для нужд системы потребительской кооперации;

– снижение издержек участников потребительской кооперации за счет уменьшения тарифов на банковские услуги.

Большинство из данных вопросов может быть успешно решено посредством создания единой кредитной организации. Банк, обслуживающий деятельность кооперации, является назревшей необходимостью.

Он будет являться центром принятия финансовых решений и инструментом организации расчетов с использованием современных платежных средств и платежных сервисов, а также базой управления ликвидностью и привлечения ресурсов для развития кредитной кооперации.

Банк кооперации – финансовый, ресурсный и расчетный центр системы, который должен выполнять следующие функции:

• Расчетная площадка – ведение расчетных счетов кооперативов, обеспечение безналичного оборота денежных средств при осуществлении основной деятельности КПК с использованием современных технологий и платежных сервисов Банка и его партнеров;
• Источник финансирования – предоставление кредитных средств; привлечение ресурсов государственных институтов развития, рефинансирование долгосрочных займов КПК через инструменты Банка России;
• Казначейство – управление текущей ликвидностью посредством перераспределения временно свободных ресурсов;
• Технологический интегратор и консультант – сотрудничество с участниками системы при переходе КПК на новый план счетов, консультации по резервированию и надзорным требованиям регулятора; взаимодействие с внешними системами (БКИ, Финмониторинг и т.п.);
• Элемент обеспечения стабильности системы в целом, наделенный правом контроля за расходованием средств фондов, предназначенных для защиты интересов ее участников.
• Разработка и внедрение инструментов современного технологичного банкинга обеспечит выход на новый качественный уровень предоставления услуг участникам (пайщикам), параллельно решая задачу максимального перевода всех операций в поле информационной открытости, контроля целевого использования и «чистоты» их проведения.

Следует отметить, что концентрация финансовых потоков участников системы кооперации в рамках одного специализированного банковского учреждения, имеющего профессиональные знания и опыт работы со специфическим сектором финансовых услуг, значительно облегчит задачу регулятора по контролю и анализу деятельности рынка кооперации, обеспечит эффективный механизм выявления и пресечения теневых и незаконных операций с исключением недобросовестных участников из кооперативного сообщества.

Вместе с тем, наш банк в содружестве с саморегулируемыми организациями и союзами готов обеспечить для кооператоров (пайщиков), участников НБК дополнительный сервис по повышению качества обслуживания и риск-менеджмента и привлекательные условия.  В связи с данным предложением Независимого бизнес клуба, мы предлагаем задуматься потенциальным инвесторам и отправить нам на почту Ваши предложения».