Сейчас стало модным банкротиться. Должники, накопившие долги инициируют свое банкротство, кредиторы при малейшей возможности начинают процедуры банкротства своих должников. Иногда банкротство действительно является единственным выходом из сложных ситуаций, но достаточно часто можно увидеть, что ситуация не была в тупике. Из неё можно было выйти без последствий. А у банкротства довольно много последствий, как для физических, так и для юридических лиц.

Являясь цивилизованным коллектором и лицензированным детективом требую от должников вернуть долги кредиторам законными методами и на законных основаниях, работаю с должниками как физическими, так и юридическими лицами.

За 11 лет работы накопилось много самых разных ситуаций. И к банкротящимся очень часто возникают одни и те же вопросы. Каким образом он дошел до этого? Почему упустил все возможности, которые дает нам общество и государство? Почему сдался?

Мой коллекторский опыт начинался с розничного сегмента, взыскания по банковской просрочке с физических лиц. На совещаниях с коллекторами мы обсуждали методы работы с должниками, выделяя самые эффективные, которые приносят максимум возвратности. При всех различиях между клиентами и их портфелями выделялся один основной принцип максимальной эффективности – когда банки шли навстречу должнику. Не усиливая рычаги давления на людей, не устраивали террор должникам, а делали явные послабления и искали варианты урегулирования ситуации с каждым должником. Ярким примером может быть Акция «оплати перед Новым годом 50% долга, остальные 50% с пенями и штрафами будет списано», была организована горячая линия в коллекторском агентстве и в банке для ответов на вопросы. Линия, на которую должник мог дозвониться в человеческие сроки. Различных вариантов мирного урегулирования и шагов навстречу было немного, но для 5 летнего опыта работы в рознице для общей статистики достаточно для понимания: более 30% от общей массы портфеля задолженности была погашена после этих шагов.

В данный момент, более 6 лет, занимаюсь взысканием сюридических лиц для лизинга, банков и В2В и также наблюдаю картину неистребимого желания кредиторов взыскать с должника весь максимум, который у него есть в текущий момент. Все имущество, банковские счета, имущество родственников, поручителей кредиторы хотят арестовать, изъять, взыскать здесь и сейчас. Учитывая, что читаю все договоры между должниками и кредиторами и вижу не всегда прозрачные финансовые условия, завышенные штрафные санкции, некоторые невыполнимые условности, я понимаю, что изначально кредитные организации еще и играют с заемщиками не очень честно. Да, подпись стоит с обеих сторон, и есть обозначенные права и обязанности, согласованные и утвержденные обеими сторонами. Но предприниматель идет на высокий риск, более высокий, чем финансовая организация. При высоком риске минимальный шаг в сторону и отклонение от нормального хода событий влечет негативные последствия в виде задолженности, а она в бизнесе имеет тенденцию разрастаться быстрее, чем у физического лица. Бизнес вообще крайне подвижная субстанция и отклонения могут встречаться на пути предпринимателя ежедневно.

Взыскивая и изымая у бизнеса задолженность и имущество постоянно сталкиваюсь с ситуациями, когда можно было бы пойти навстречу, помочь должнику. Не беру в расчет ситуации заведомо мошеннических схем, когда кредит или лизинг брался будущим должником для вывода средств и имущества по налаженным каналам и схемам. Я говорю о должниках, которые внезапно столкнулись со сложностями в бизнесе. Например, один регион со множеством ИП, обслуживающих одну государственную корпорацию, столкнулся с изменениями в политике оплаты подрядчикам у данной госкорпорации. Изменения коснулись в сроках оплаты, теперь оплачивать оказанные договоры поставок или услуг данная госкорпорация будет не в течение одного месяца, а в течение шести месяцев. Естественно, все сроки у ИП в регионе по оплатам лизинговых и кредитных договоров ушли в просрочку и начали образовываться в снежный ком.Еще истории из другой темы, крайне много финансовых компаний, которые хотят изъять предметы имущества из-за просрочки по оплатам.

Ни у одной компании не наблюдала искреннюю заинтересованность в помощи должнику, хотя предложить перезалог или факторинговую линию, или покупателя техники они могут, так как имеют внутренние ресурсы или налаженные партнерские связи, пользуются сами для своих целей. Силовой метод, борьба с должником-предпринимателем, отсутствия человеческого участия – не лучшие методы возврата задолженности. Не скрою, встречала и среди внутренних коллекторов специалистов, действительно желающих помочь должнику, но делали они это по большей части вопреки своему руководству, а не благодаря. Могу сказать больше, встречаются ситуации с откровенным злоупотреблением полномочиями среди должностных лиц в кредитных организациях. Например, должники одного региона утверждают, как под копирку, что им было сделано «прощение» задолженности за несущественное вознаграждение командированному сотруднику кредитной организации год назад, а теперь прислали вас взыскивать «прощенное», как же так?

Или наоборот, нам дали в работу изъятие парка легковых машин, давали в работу несколькими траншами, по паре десятков штук. Мы не берем в работу то, что невозможно найти. Сначала мы находим машины, понимаем, что они устойчиво расположены по каким-либо адресам, затем соглашаемся на подписание договора с кредитором и затем изымаем. Так в этой ситуации, как только мы подписывали договор, машины исчезали за одну ночь. И так несколько раз.

Это была точно не случайность, внутри лизинговой компании были сотрудники, связанные с должником. Комментарии излишни. Примеры можно продолжать, ситуации с мошенничеством внутри финансово-кредитных организаций были для нас крайне неприятны, так как подрывали партнерские отношения и негативно сказывались и на нашем бизнесе.

Возвращаясь к эффективному взысканию и методам помощи должникам.

Насмотревшись на методы возврата задолженности, которые преследуют всегда основной принцип – урвать максимум с должника, здесь и сейчас, я начала искать пути выхода из проблемной ситуации для предпринимателей-должников. На протяжении нескольких лет искала среди банкиров, МФО и частных инвесторов способы кредитования должников, разные законные пути финансирования при проблемах с кредитной историей. А также анализировала внутренние причины плачевных финансовых потерь среди предпринимателей. И выработала для себя и заемщиков, юридических лиц, несколько общих правил предупреждения задолженности и банкротства.

Предупреждение основных рисков внутри компании.

Как ни странно, все начинается с приема сотрудников на работу в вашу организацию. Для минимизации рисков в вашей компании должны работать только лояльные к организации и честные сотрудники. Поэтому присмотритесь, кто к вам пришел, уделите время вашему потенциальному работнику, побеседуйте с ним. Поймите, насколько он честен на собеседовании. Для этого предварительно наведите справки у прошлого работодателя, соберите информацию о нем из открытых источников. Методики невербального общения и анализа речи, которые можно изучить, помогут вам выявить нестыковки в фактах и рассказе вашего визави. И не всегда нужно лично собеседовать только топов, сисадмин или менеджер по продажам тоже могут представлять решающий риск для бизнеса. Детектор лжи не всегда работает корректно, это уже давно признано ведущими специалистами по выявлению лжи, не стоит полагаться на него.Помните, только честные и преданные работники помогут вам построить бизнес без существенных финансовых потерь.

Подумайте, как устроен процесс контроля рабочего времени каждого работника и как устроена безопасность хранения информации в вашей компании. Почему менеджер по продажам уехал на встречу с клиентом, а у его руководителя нет контактов всех лиц, участвующих в переговорах со стороны клиента? Почему бухгалтер заходил к сисадмину на 2 часа? Зачем секретарь отправляла сканы ваших учредительных документов на какой-то личный мэйл? Почему бухгалтер по кадрам хранит пароль от банка-клиента на бумажке под клавиатурой? Порой возникает десятки вопросов только по ходу движения по офису. Задумайтесь над потенциальными причинами утечки информации и над каналами, по которым могут уйти ваши клиенты, деньги, конфиденциальность. Посмотрите на систему оплаты труда продажников. Неоднократно наблюдала перекосы, которые вели к банкротству компаний. Например, часто менеджеры по продажам прилично премируются за финансовые показатели своих объемов продаж и не несут ответственности за неплатежи своих клиентов. Это происходит, когда компания работает по постоплате и не отслеживает в ежедневном режиме оплаты по выставленным счетам.

Дебиторка может копиться в таких компаниях месяцами и даже годами! Затем у учредителя сдают нервы, и он перестает финансировать. Эта схема мотивации отдела продаж крайне пагубна и влечет большие финансовые потери для компании, исправляйте. Кто имеет права, должен нести и ответственность. Если клиент оплатил счет, есть премия, если от клиента денег нет – нет премии. Только так вы сможете избежать долгов по дебиторке.

Внешние контрагенты, ваши клиенты, партнеры, также несут риски. Проверяют ли продажники клиентов при заключении с ними договоров? Что именно они знают о клиенте? Есть ли рекомендательные письма от поставщиков товаров и услуг? Есть ли непогашенные долги у ваших партнеров? Проверяйте всех, с кем сводит вас бизнес. Не полагайтесь на слепой случай, он может привести вас к незапланированным финансовым потерям с последствиями.

Всегда держите руку на пульсе финансового плана вашей компании. Рассматриваемый период должен составлять никак не месяц. Минимум – полгода с ежемесячным планом статей доходов и затрат. Оптимально – год с ежемесячным планом. Тогда, в случае возникновения провалов вы будете понимать, когда нужно «подстелить соломку». И вы должны будете понимать откуда достать эту «соломку» и в каком размере. Планирование в бизнесе жизненно необходимо!

Что делать?

Когда речь заходит о «соломке», т.е. о дополнительном финансировании компании в экстренной ситуации, иногда бизнесмены не могут найти эти источники вливаний. Рассматривая историю образования долга часто видишь, что год назад можно было бы предложить компании быстрый и достойный выход, например, открыть линию овердрафта или обратиться к факторингу. Почему-то не все финансисты внутри компаний ищут действительно все возможные пути выхода из надвигающегося кризиса. Если основной инвестор отказал, опускают руки. Крайне неправильная позиция. Вопреки своей основной, коллекторской, деятельности постараюсь дать антиколлекторские рекомендации, как не попасть в должники. Эти рекомендации для тех, кто понял, что ситуация критичная и срочная, и для тех компаний, которые не являются мошенниками, а делают реальный бизнес.

У вашей компании есть счет в банке и правильная история с оборотами. Идите в свой банк, ищите управляющего, разговаривайте обо всех возможностях по кредитным продуктам.

Ни в коем случае не умаляю профессиональные навыки рядовых сотрудников банка, но управляющий знает больше, априори. И я не говорю о личных договоренностях с управляющим, это не принесет никому пользы, только профессиональный диалог. Показывайте положительную историю, доказывайте перспективы компании, сделайте все возможное, чтобы получить деньги. Будьте готовы заложить и перезаложить все, что есть у компании. Будьте готовы к повышенным процентам для быстрого кредита. Если вы умеете вести бизнес, вы все вернете, не бойтесь. Сейчас необходима экстренная реанимация.  Если ваш банк отказывает по необъяснимым причинам (такое встречается крайне часто в срочных случаях), вам необходим проверенный брокер, который обладает несколькими контактами в разных финансово-кредитных организациях. Правильный брокер – это всего лишь на всего посредник между клиентом, такой же организацией как вы, и несколькими финансово-кредитными организациями.

Сотрудничаю с несколькими брокерами, и они проводили разные сделки в критичные для клиентов ситуации. Например, у клиента, строительной организации, были крупные контракты со своими контрагентами на выполнение работ с началом выполнения через 2 месяца. Мы помогли им заключить договор с факторинговой компанией на сумму в 75% от суммы контрактов.

Другой пример, у собственников торгового бизнеса с приостановлением счета по несущественным долгам перед ФНС подписали договор с банком на линию овердрафта в 3 000 000 рублей. Этого было достаточно для погашения задолженности и текущих платежей по коммуналке.

У других собственников незапланированные потери съели все финансы, мы помогли им воспользоваться программой одного банка по беззалоговому кредитованию на пополнение оборотных средств на сумму от 30 млн, с приобретением векселя банка на 25-30% от лимита и нарастили постепенно общую сумму до требуемой.

Варианты, когда собственники закладывают свое имущество или находят партнеров для поручительства, а также под обороты финансовые организации рассматривают и проводят достаточно быстро, примерно за две рабочих недели. Если у компании есть это время, данные варианты самые оптимальные, так как ставки по кредитам не выше средних.

Порекомендовала бы обращаться во все банки и финансовые компании, к частным инвесторам, к брокерам. Используйте максимум от финансового сектора. Всегда есть такие кредитные продукты как рефинансирование, кредитование под залог, кредитование с поручительством, факторинг, овердрафт, кредитные линии для физических лиц аккредитованных при банке компаний, МФО для бизнеса наконец. Пробуйте все варианты, главное - не сидеть на месте.

Если вам уже звонят коллекторы, не скрывайтесь. Идите на диалог, не уставайте объяснять, что вы ищете выход из кризисной ситуации, рассказывайте о своих шагах, коллекторы, которые работают на законных основаниях вас поймут. Для незаконных методов воздействия – не используйте силовой противовес, обращайтесь в полицию. Вам обязаны помочь, требуйте, объясняйте, приносите документы и рассказывайте все детали.

В заключении пожелаю всем вуспешные времена копить ликвидные активы, денежные средства и наращивать круг реальных дружественных партнеров. Успех в кризисной ситуации - в ваших руках!